Отказ от страховки
Многие юридические фирмы и адвокаты предлагают отказаться от страховки и вернуть страховую премию по договорам потребительского кредитования со ссылкой на ст. 958 ГК РФ. Так ли это и чем опасен данный процесс попробуем разобраться.
Предоставление потребительского кредита регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон).
Является ли обязательным для заемщика при получении потребительского кредита (займа) страхование заложенного имущества?
Законом установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество (первое предложение части 10 статьи 7 Закона).
Одновременно Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (третье предложение части 10 статьи 7 Закона).
Таким образом, Закон не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона.
Частью 11 статьи 7 Закона установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В то же время частью 12 статьи 7 Закона установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заемщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).
При этом в части 12 статьи 7 Закона непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только в отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.
Описанное позволяет сделать вывод, что расторжение договора страхования по кредитному договору не всегда пойдет на пользу. Банк может увеличить процентную ставку и дешевле будет оплачивать страховку либо вообще расторгнуть кредитный договор, если в его условиях не было предусмотрено увеличение процентной ставки при отсутствии договора страхования.
Многие граждане ведутся на рекламу возврата страховки, не думая о последствиях, которые возникнут после расторжения договора страхования, а претензии предъявлять будет некому.
Но вместе с тем, для начала процедуры отказа от страховки необходимо просчитать на какую сумму вырастит общий долг в случае принятия банком решения об увеличении процентов за пользование кредитом. Вполне возможно, что при незначительных суммах кредита выгоднее все же отказаться от страховки.
